Para saber quanto o saldo do seu FGTS rendeu, o caminho mais confiável é medir a variação no seu próprio extrato. Desconte os depósitos e os saques do período. O que sobra é o rendimento, e dividi-lo pelo saldo inicial dá a taxa que a sua conta recebeu.
Essa taxa ganha sentido quando você a coloca ao lado de duas referências do Banco Central. A primeira é a meta da Selic, a taxa básica de juros definida pelo Copom. A segunda são as taxas médias de empréstimo, que mostram quanto custa o crédito em cada modalidade.
O cálculo leva poucos minutos e funciona para qualquer conta do fundo. Ele também serve para conferir se um crédito lançado no extrato mudou o rendimento de um período.
Como calcular o rendimento do FGTS no extrato
Você precisa de quatro informações de uma mesma conta, todas tiradas do extrato: o saldo no começo do período, o saldo no fim, a soma dos depósitos e a soma dos saques entre essas duas datas. Com elas, o cálculo segue esta ordem:
- Subtraia o saldo inicial do saldo final
- Retire desse resultado a soma dos depósitos do período
- Some de volta os saques do período, porque eles reduziram o saldo sem relação com o rendimento
- Divida o valor obtido pelo saldo inicial e multiplique por 100 para ter a taxa em porcentagem
Numa simulação, uma conta começa o mês com R$ 10.000,00, recebe um depósito de R$ 400,00, não tem saque e termina o mês com R$ 10.440,00. Nessa simulação, o rendimento é de R$ 40,00, o que corresponde a 0,40% ao mês sobre o saldo inicial.
Se você tiver mais de uma conta no FGTS, faça a conta de cada uma em separado. Calcular em separado evita misturar movimentos de contas diferentes e deixa claro de onde veio cada variação.
Créditos fora do padrão mensal
Se aparecer no extrato um crédito que não é depósito nem saque e que destoa dos outros meses, anote esse lançamento à parte. Faça o cálculo do período com e sem ele. A diferença entre os dois resultados mostra quanto esse crédito aumentou a taxa daquele intervalo.
Um lançamento isolado faz a taxa de um único mês parecer bem maior que a dos outros. Para medir o rendimento de um ano inteiro, mantenha o lançamento na conta, porque ele fez parte do que o seu saldo recebeu.
Como passar do rendimento mensal para o anual
As taxas de meses diferentes não se somam. Cada mês rende sobre um saldo que já cresceu no mês anterior, então o correto é multiplicar os fatores de cada mês.
Numa simulação em que a conta rende 0,40% ao mês durante 12 meses, o fator anual é 1,004 elevado à 12ª potência, o que dá 4,91% ao ano, e não os 4,80% ao ano que a soma simples indicaria. A diferença parece pequena, mas cresce com o tempo e com taxas maiores.
Um atalho mais prático é medir o ano inteiro de uma vez. Use o saldo de uma data e o saldo da mesma data no ano seguinte, retire os depósitos e devolva os saques do período, como no cálculo mensal.
Esse método tem uma limitação. Depósitos feitos no meio do ano rendem por menos tempo que o saldo inicial, então a taxa obtida é uma aproximação. Quanto menores os depósitos em relação ao saldo, mais perto ela fica da taxa que a conta de fato recebeu.
Meta da Selic: a referência anual de juros
A meta da Selic era de 13,75% ao ano na referência de 01/11/2026, segundo a série 432 do Banco Central com a meta definida pelo Copom.
A Selic é a taxa básica de juros, e a meta é o nível que o Copom define para ela. Ela não é o rendimento de uma aplicação específica. Funciona como uma régua para você ver se a taxa anual da sua conta está perto ou longe da taxa básica.
Para a comparação ser justa, use um rendimento anual medido num período que termine perto da data da Selic consultada. Se você mediu outro intervalo, consulte na mesma série a meta válida nesse período.
Não compare uma taxa mensal com a Selic, que é expressa ao ano. Converta o seu rendimento para base anual antes, pelo método dos fatores multiplicados.
Taxas médias de empréstimo no Banco Central
As taxas médias com referência em 01/02/2025 vêm de três séries do Banco Central: a taxa média do crédito pessoal não consignado, a taxa média do consignado para aposentados e pensionistas do INSS e a taxa média do consignado para trabalhadores do setor privado.
| Modalidade | Taxa média | Equivalente anual | Referência |
|---|---|---|---|
| Crédito pessoal não consignado | 6,22% ao mês | 106,29% ao ano | 01/02/2025 |
| Consignado de aposentados e pensionistas do INSS | 1,78% ao mês | 23,58% ao ano | 01/02/2025 |
| Consignado de trabalhadores do setor privado | 2,90% ao mês | 40,92% ao ano | 01/02/2025 |
Cada taxa vale para o grupo que dá nome à série. A do INSS descreve contratos de pessoas aposentadas e pensionistas do INSS. A do setor privado descreve contratos de trabalhadores de empresas privadas.
Consignado é o empréstimo com parcelas descontadas direto do salário ou do benefício. Por isso, você só consegue usar como referência a taxa do consignado que corresponde à sua situação.
Essas médias são taxas de juros. O CET, Custo Efetivo Total, soma juros, IOF, que é o imposto federal sobre operações de crédito, tarifas e seguros. Por isso, o CET de uma proposta não pode ser posto lado a lado com a taxa média como se fosse a mesma medida.
As médias de empréstimo têm referência em fevereiro de 2025, e a Selic citada tem referência em novembro de 2026. Por estarem em datas diferentes, esses números não devem ser subtraídos nem comparados como se mostrassem o mesmo momento. Para cruzar Selic e juros de empréstimo, use valores da mesma data em cada série.
O que a comparação muda antes de usar o FGTS no crédito
O FGTS aparece em decisões de crédito de mais de uma forma. A antecipação do saque-aniversário, a opção de retirada anual do fundo, é um empréstimo, com juros e CET que vêm na proposta da instituição. As três séries do Banco Central citadas não cobrem essa modalidade, então a taxa dela deve ser lida no contrato oferecido.
A comparação ajuda a dimensionar o custo. O seu rendimento anual mostra quanto o saldo cresce num ano. A taxa anual de um empréstimo mostra quanto a dívida custa no mesmo prazo. Quando a taxa do empréstimo é várias vezes maior que o rendimento que você calculou, essa distância é o preço de ter o dinheiro antes.
Como exemplo, um empréstimo de R$ 5.000,00 em 24 meses, com parcela fixa pela tabela Price e as taxas médias de fevereiro de 2025, teria estes valores em cada modalidade:
| Modalidade | Taxa | Parcela | Total em 24 meses |
|---|---|---|---|
| Crédito pessoal não consignado | 6,22% ao mês | R$ 406,55 | R$ 9.757,20 |
| Consignado do INSS | 1,78% ao mês | R$ 257,80 | R$ 6.187,20 |
| Consignado do setor privado | 2,90% ao mês | R$ 292,05 | R$ 7.009,20 |
No exemplo, a parcela do crédito pessoal fica R$ 148,75 maior que a do consignado do INSS a cada mês, e o total pago fica R$ 3.570,00 maior ao fim do prazo.
O exemplo considera só os juros. Uma proposta real inclui IOF e pode ter tarifas e seguros, e o CET dela é o número que mostra o custo completo.
Para entender as outras formas de uso do fundo, consulte a página sobre FGTS com saques, depósitos e uso do fundo no crédito.
Próximos passos para conferir o seu FGTS
- Baixe o extrato de cada conta do FGTS cobrindo os últimos 12 meses
- Anote, para cada conta, o saldo inicial, o saldo final, os depósitos e os saques do período
- Calcule o rendimento e converta a taxa para base anual multiplicando os fatores
- Separe qualquer crédito isolado e refaça a conta com e sem ele
- Consulte, na série 432 do Banco Central, a meta da Selic válida no período que você mediu
- Antes de contratar crédito ligado ao FGTS, peça o CET por escrito e compare CET com CET entre propostas
- Compare a taxa de juros de cada proposta com a taxa média da sua modalidade, conferindo a data de referência da série
Se o resultado ficar muito diferente de um ano para o outro, refaça a conta mês a mês. Assim você localiza o período em que a variação aconteceu e vê se ela veio de um depósito, de um saque ou de um crédito isolado.
Guarde os extratos que você usou no cálculo. Eles permitem repetir a conferência no ano seguinte com o mesmo método e comparar períodos equivalentes.
Fontes
- Meta da Selic definida pelo Copom (SGS 432), Banco Central
- Taxa média do crédito pessoal não consignado (SGS 25464), Banco Central
- Taxa média do consignado para aposentados e pensionistas do INSS (SGS 25468), Banco Central
- Taxa média do consignado para trabalhadores do setor privado (SGS 25466), Banco Central