Na média medida pelo Banco Central, quem trabalha no setor privado pagou mais juros no consignado: a taxa média do consignado para trabalhadores do setor privado foi de 2,90% ao mês na referência de 01/02/2025.
Na mesma data, a taxa média do consignado para aposentados e pensionistas do INSS ficou em 1,78% ao mês. Consignado é o empréstimo com parcelas descontadas direto do salário ou do benefício.
Numa simulação de R$ 1.000,00 em 60 meses com essas duas taxas, a parcela do setor privado fica R$ 8,10 mais alta por mês, e o total pago sobe R$ 486,00. Os números de cada prazo, de 12 a 60 meses, estão nas tabelas de parcela e de total pago.
Duas taxas médias de consignado no Banco Central
O Banco Central publica a taxa média de juros por modalidade de crédito, em séries do Sistema Gerenciador de Séries Temporais (SGS), informadas ao mês para o crédito às pessoas físicas. O consignado aparece em séries separadas, uma para cada público.
A série SGS 25468 acompanha o consignado de pessoas aposentadas e pensionistas do INSS. A série SGS 25466 acompanha o consignado de trabalhadores do setor privado.
Como as duas séries têm a mesma data de referência, 01/02/2025, a comparação entre elas descreve o mesmo momento. O quadro reúne essas taxas e a taxa média do crédito pessoal não consignado, de 6,22% ao mês na mesma referência, que serve de ponto de comparação.
| Modalidade | Taxa ao mês | Equivalente ao ano | Referência |
|---|---|---|---|
| Consignado INSS (SGS 25468) | 1,78% ao mês | 23,58% ao ano | 01/02/2025 |
| Consignado setor privado (SGS 25466) | 2,90% ao mês | 40,92% ao ano | 01/02/2025 |
| Crédito pessoal não consignado (SGS 25464) | 6,22% ao mês | 106,29% ao ano | 01/02/2025 |
Esses são os valores de 01/02/2025 nos dados que usamos, e as condições podem ter mudado desde então. Antes de comparar uma proposta, confira o valor mais recente de cada série.
O consignado do setor privado ficou mais caro que o do INSS e bem mais barato que o crédito pessoal sem desconto em folha. A diferença entre as duas modalidades de consignado parece pequena no mês, mas cresce quando o prazo aumenta.
Exemplo: parcela de R$ 1.000,00 em 12, 24, 36, 48 e 60 meses
Neste exemplo, o valor financiado é R$ 1.000,00, as taxas são as médias de 1,78% ao mês e 2,90% ao mês, e as parcelas são fixas pela tabela Price, sistema em que todas as prestações têm o mesmo valor do início ao fim.
| Prazo | Parcela INSS | Parcela setor privado | Diferença por mês |
|---|---|---|---|
| 12 meses | R$ 93,29 | R$ 99,86 | R$ 6,57 |
| 24 meses | R$ 51,56 | R$ 58,41 | R$ 6,85 |
| 36 meses | R$ 37,86 | R$ 45,12 | R$ 7,26 |
| 48 meses | R$ 31,16 | R$ 38,85 | R$ 7,69 |
| 60 meses | R$ 27,26 | R$ 35,36 | R$ 8,10 |
Para simular outro valor neste exemplo, multiplique a parcela da tabela pela razão entre o valor desejado e R$ 1.000,00, e arredonde ao centavo.
Exemplo com R$ 5.000,00 em 36 meses
Nesta simulação, R$ 5.000,00 em 36 meses resultam em parcela de R$ 189,30 à taxa média do INSS e de R$ 225,60 à taxa média do setor privado. A diferença de R$ 36,30 por mês, no exemplo, soma R$ 1.306,80 ao fim do contrato.
Por que a parcela cai e o total pago sobe com o prazo
Com mais meses, o valor emprestado se divide em mais parcelas, e por isso cada uma fica menor. Ao mesmo tempo, os juros incidem sobre o saldo devedor por mais tempo, e o total pago aumenta.
Este exemplo de total pago usa os mesmos R$ 1.000,00 e as mesmas taxas médias, somando todas as parcelas de cada prazo.
| Prazo | Total pago INSS | Total pago setor privado | Diferença no total |
|---|---|---|---|
| 12 meses | R$ 1.119,48 | R$ 1.198,32 | R$ 78,84 |
| 24 meses | R$ 1.237,44 | R$ 1.401,84 | R$ 164,40 |
| 36 meses | R$ 1.362,96 | R$ 1.624,32 | R$ 261,36 |
| 48 meses | R$ 1.495,68 | R$ 1.864,80 | R$ 369,12 |
| 60 meses | R$ 1.635,60 | R$ 2.121,60 | R$ 486,00 |
Na simulação do setor privado em 60 meses, os juros somam R$ 1.121,60, mais que o próprio valor emprestado. No mesmo prazo, a simulação do INSS chega a R$ 635,60 de juros.
Na simulação, o prazo muda bastante o total pago, nas duas taxas. Um prazo mais curto exige parcela maior, mas reduz o total pago nas duas modalidades.
Taxa média não é a taxa da sua proposta
A taxa média é uma referência de mercado para uma data. Por ser uma média, há contratos acima e abaixo dela, e a taxa que você recebe depende da proposta de cada instituição.
A taxa média mede só os juros. O CET, Custo Efetivo Total, soma juros, IOF (o imposto federal sobre operações de crédito), tarifas e seguros, e é o número certo para comparar uma proposta com outra.
Por isso, use cada número no lugar certo:
- Taxa de juros da proposta: compare com a taxa média da sua categoria, na data de referência mais recente
- CET da proposta: compare com o CET de outras propostas, nunca com a taxa média
- Parcela: confira se cabe na sua margem consignável, a parte do salário ou do benefício que as parcelas do consignado podem ocupar
- Prazo: veja o total pago, e não só o valor da parcela
Se você já tem um consignado com juros acima da média da sua categoria, veja como funciona a portabilidade, a transferência do contrato para outra instituição, e como funcionam margem e descontos em folha nos guias da página de consignado do Guia do Crédito.
Códigos das séries para consultar no Banco Central
Para conferir os valores mais recentes, use os códigos SGS 25468 (INSS), SGS 25466 (setor privado) e SGS 25464 (crédito pessoal não consignado) no Portal de Dados Abertos do Banco Central. O passo a passo da consulta está nos guias da página de mercado do Guia do Crédito.
Próximos passos antes de contratar
- Peça a proposta por escrito, com taxa de juros ao mês, CET ao mês e ao ano, valor da parcela e prazo
- Compare a taxa de juros da proposta com a taxa média da série que corresponde ao seu caso
- Estime a parcela com os valores por R$ 1.000,00 da tabela de exemplo, ajustando ao valor que você precisa
- Simule pelo menos dois prazos e compare o total pago em cada um
- Peça propostas a mais de uma instituição e escolha pelo menor CET
- Se já tem consignado com juros altos, peça uma proposta de portabilidade antes de contratar um novo empréstimo