> ## Content Index > Fetch the complete content index at: https://lendico.com.br/llms.txt > Use this file to discover other available public pages before exploring further. # CET do empréstimo pessoal: como ler e comparar propostas - URL: https://lendico.com.br/emprestimo-pessoal/cet-emprestimo-pessoal-como-comparar-propostas/ - Published: 2026-11-01T13:00:00.000Z - Updated: 2026-11-01T13:00:00.000Z - Description: Veja como usar o Custo Efetivo Total para comparar propostas de empréstimo pessoal, com uma simulação e a taxa média publicada pelo Banco Central. - Author: Redação Guia do Crédito - Tags: Empréstimo pessoal, #gc-pipeline Para comparar duas propostas de empréstimo pessoal, olhe primeiro o CET (Custo Efetivo Total), a taxa que soma juros, IOF, tarifas e seguros em um único número por período. Uma proposta com juros menores pode sair mais cara se trouxer tarifas e seguro embutidos. O CET aparece na proposta e no contrato com esse nome. Se você não encontrar o número, peça por escrito antes de assinar, junto com o valor total que vai pagar. Este guia mostra o que entra no CET, uma simulação com duas propostas e como conferir a taxa de juros oferecida com a média publicada pelo Banco Central. ## O que o CET inclui além da taxa de juros A taxa de juros é o preço do dinheiro emprestado. O CET vai além, porque mostra quanto o crédito custa de fato depois de somados todos os itens que aumentam as parcelas. Entram no CET: - Juros, a remuneração da instituição pelo dinheiro emprestado - IOF, o imposto federal sobre operações de crédito - Tarifas, como a de cadastro, quando existirem - Seguros vinculados ao empréstimo, quando incluídos na operação - Outros encargos cobrados na contratação Por isso o CET nunca fica abaixo da taxa de juros da mesma proposta. Quando os dois números ficam muito distantes, há custos extras pesando na conta. ## Por que a taxa mensal sozinha engana na comparação A taxa de juros anunciada incide sobre o valor financiado. Quando tarifas, seguro e IOF são somados a esse valor, você passa a pagar juros também sobre esses custos, durante todo o prazo. Há ainda o caso em que os custos são descontados do valor liberado. Você assina um contrato de um valor, recebe menos na conta e paga as parcelas calculadas sobre o valor cheio. Nos dois formatos, a taxa de juros continua a mesma no papel, mas o custo real sobe. Só o CET captura essa diferença. Outro cuidado é comparar taxas no mesmo período. Por exemplo, 3% ao mês não equivalem a 36% ao ano: com juros compostos, a taxa anual equivalente fica perto de 42,6% ao ano. O prazo também muda a conta. Um prazo maior reduz a parcela, mas aumenta o total pago, então uma parcela menor não significa um empréstimo mais barato. ## Onde o CET aparece na proposta e no contrato Procure pelas palavras Custo Efetivo Total ou pela sigla CET na simulação do aplicativo, na proposta enviada antes da assinatura e no contrato. Confira em qual período o CET está expresso, ao mês ou ao ano, e use sempre o mesmo período ao comparar propostas diferentes. Junto com o CET, localize estes dados na mesma proposta: - Valor liberado, o que de fato cai na sua conta - Valor financiado, que pode incluir tarifas, seguro e IOF - Número de parcelas e valor de cada uma - Taxa de juros e o período a que ela se refere - Valor total a pagar até o fim do contrato Guarde uma cópia ou uma captura de tela da proposta. Ela serve para conferir se o contrato final repete as mesmas condições. ## Simulação: duas propostas com o mesmo valor e custos diferentes Nesta simulação, você pede R$ 10.000,00 para pagar em 12 parcelas mensais, e as duas propostas somam os custos ao valor financiado. O IOF recebeu um valor hipotético igual nas duas para isolar o efeito das tarifas e do seguro. Os valores do exemplo, arredondados, ficam assim: | Item | Proposta A | Proposta B | | ------------------ | ------------ | ------------ | | Taxa de juros | 4,5% ao mês | 5,2% ao mês | | Tarifa de cadastro | R$ 800,00 | R$ 0,00 | | Seguro | R$ 600,00 | R$ 0,00 | | IOF (hipotético) | R$ 300,00 | R$ 300,00 | | Valor financiado | R$ 11.700,00 | R$ 10.300,00 | | Parcela | R$ 1.283,09 | R$ 1.175,25 | | Total pago | R$ 15.397,08 | R$ 14.103,00 | | CET aproximado | 7,4% ao mês | 5,7% ao mês | Na proposta A do exemplo, os R$ 1.700,00 de tarifa, seguro e IOF entram no valor financiado, e você paga juros sobre eles durante os 12 meses. O resultado da simulação inverte a primeira impressão: a proposta A tem juros menores, mas custa R$ 1.294,08 a mais no total. O CET deixa isso claro logo de cara, com cerca de 7,4% ao mês na proposta A contra cerca de 5,7% ao mês na proposta B, nos valores do exemplo. Se você quiser manter um seguro, peça a simulação das duas propostas com coberturas parecidas. Assim a comparação fica justa. ## Como comparar com a taxa média do Banco Central A taxa média do crédito pessoal não consignado foi de 5,94% ao mês em janeiro de 2025, segundo a [série 25464 de taxa média de juros do Banco Central](https://dadosabertos.bcb.gov.br/dataset/25464-taxa-media-mensal-de-juros-das-operacoes-de-credito-com-recursos-livres---pessoas-fisicas---credito-pessoal-nao-consignado?ref=lendico.com.br). Essa série mede a taxa média de juros das novas operações contratadas no mês, ponderada pelo valor das concessões. Ela trata de juros, não de CET, então compare a média com a taxa de juros da proposta. A série é mensal e começa em março de 2011\. Antes de comparar, confira o mês mais recente disponível, porque a média muda ao longo do tempo. O Banco Central também publica as [taxas médias de cada instituição financeira por modalidade de crédito](https://www.bcb.gov.br/estatisticas/txjuros?ref=lendico.com.br), em ordem crescente. Com essa lista, você vê se a instituição que fez a proposta costuma cobrar mais ou menos que as outras. Uma taxa bem acima da média indica que vale pedir outras propostas e entender por que o preço ficou mais alto. A média é um ponto de referência, já que cada contrato considera o perfil de quem pede o crédito. Se você tem acesso ao consignado, o empréstimo com parcelas descontadas do salário ou benefício, a média de janeiro de 2025 foi de 1,75% ao mês para pessoas aposentadas e pensionistas do INSS, segundo a [série 25468 do Banco Central](https://dadosabertos.bcb.gov.br/dataset/25468-taxa-media-mensal-de-juros-das-operacoes-de-credito-com-recursos-livres---pessoas-fisicas---credito-pessoal-consignado-para-aposentados-e-pensionistas-do-inss?ref=lendico.com.br), e de 2,91% ao mês para trabalhadores do setor privado, conforme a [série 25466 do Banco Central](https://dadosabertos.bcb.gov.br/dataset/25466-taxa-media-mensal-de-juros-das-operacoes-de-credito-com-recursos-livres---pessoas-fisicas---credito-pessoal-consignado-para-trabalhadores-do-setor-privado?ref=lendico.com.br). ## Seguro, tarifas e IOF: o que você pode questionar Cada custo extra no CET merece uma pergunta direta à instituição. Peça a lista detalhada dos itens que compõem o valor financiado. ### Seguro Pergunte se o seguro é condição para aquela proposta ou se é opcional. Peça uma segunda simulação sem o seguro e compare os dois CETs. ### Tarifas Pergunte o que cada tarifa cobre e se existe uma versão da proposta sem ela. Tarifas pagas uma única vez pesam mais em contratos curtos, porque se diluem em menos parcelas. ### IOF O IOF é um imposto federal sobre operações de crédito, por isso a instituição não tem como dar desconto nele. O que você pode conferir é se ele foi somado ao valor financiado, porque nesse caso você também paga juros sobre o imposto. ## Antes de assinar: conferir o CET, o prazo e o valor total a pagar Com duas ou mais propostas em mãos, siga esta ordem: 1. Peça cada proposta por escrito, com CET, valor liberado, valor financiado, parcela, prazo e total a pagar. 2. Compare o CET de todas no mesmo período, ao mês ou ao ano. 3. Compare a taxa de juros de cada uma com a média mais recente do Banco Central para a mesma modalidade. 4. Questione cada tarifa e seguro e peça simulações sem os itens opcionais. 5. Multiplique o valor da parcela pelo número de parcelas e confira se o resultado bate com o total informado. 6. Se os prazos forem diferentes, compare o total pago e o CET, não apenas a parcela. 7. Verifique se a parcela cabe no seu orçamento sem atrasar contas essenciais, como moradia, alimentação e energia. 8. Na assinatura, confira se o contrato repete as condições da proposta que você guardou. Para entender outras etapas da contratação, como prazos, garantias e alternativas de crédito, veja os [conteúdos sobre empréstimo pessoal do Guia do Crédito](https://lendico.com.br/emprestimo-pessoal/). ## Fontes - [Banco Central: série 25464, taxa média do crédito pessoal não consignado](https://dadosabertos.bcb.gov.br/dataset/25464-taxa-media-mensal-de-juros-das-operacoes-de-credito-com-recursos-livres---pessoas-fisicas---credito-pessoal-nao-consignado?ref=lendico.com.br) - [Banco Central: série 25468, taxa média do consignado para aposentados e pensionistas do INSS](https://dadosabertos.bcb.gov.br/dataset/25468-taxa-media-mensal-de-juros-das-operacoes-de-credito-com-recursos-livres---pessoas-fisicas---credito-pessoal-consignado-para-aposentados-e-pensionistas-do-inss?ref=lendico.com.br) - [Banco Central: série 25466, taxa média do consignado para trabalhadores do setor privado](https://dadosabertos.bcb.gov.br/dataset/25466-taxa-media-mensal-de-juros-das-operacoes-de-credito-com-recursos-livres---pessoas-fisicas---credito-pessoal-consignado-para-trabalhadores-do-setor-privado?ref=lendico.com.br) - [Banco Central: taxas de juros por instituição financeira](https://www.bcb.gov.br/estatisticas/txjuros?ref=lendico.com.br)