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O que é empréstimo consignado? Veja como funciona

15 de julho de 2020

8 minutos de leitura

por Lendico

Empréstimo consignado: afinal, o que significa este tipo de alternativa? Este tipo de crédito é específico para alguns perfis como para quem tem carteira assinada, aposentados ou pensionistas, funcionários públicos ou beneficiários do INSS. Consequentemente, ao solicitar um crédito consignado, é preciso comprovar que está dentro destes perfis. O maior diferencial do empréstimo consignado é que ele se relaciona com a renda de quem pede o crédito. Sendo assim, o valor da parcela é descontado da conta antes mesmo do salário cair na conta. 

Qual a taxa de juros do empréstimo consignado?

O empréstimo consignado apresenta uma taxa de juros reduzida (uma das menores do mercado, ficando atrás apenas do empréstimo com garantia). Isso acontece porque as instituições que oferecem este tipo de crédito corre um risco menor de não receber o pagamento (por conta do desconto em folha de pagamento). 

A taxa média de juros do empréstimo pessoal consignado pode ser consultada no site do Banco Central, assim como outro tipo de operação de crédito, como cheque especial, cartão de crédito etc.  

Quem pode contratar empréstimo consignado?

Por ter um desconto direto da folha de pagamento, é preciso ter uma renda fixa comprovada para mostrar que existe uma certa estabilidade financeira. Com isso, os grupos que podem solicitar um empréstimo consignado são: 

  • Trabalhadores de empresas privada (CLT);
  • Aposentados e Pensionistas do INSS;
  • Servidores Públicos (Federal, Estadual e Municipal);
  • Militares das Forças Armadas. 

Vale ressaltar que cada grupo apresenta suas regras de contratação para empréstimo consignado específicas. Vamos conhecer cada uma delas? 

Trabalhadores com carteira assinada

Para quem deseja contratar um empréstimo consignado privado, é preciso ter um tempo mínimo de carteira assinada (essa é a garantia que os bancos têm, já que as parcelas são descontadas diretamente do salário). Algumas empresas oferecem a seus empregados o benefício do empréstimo consignado e, neste caso, é recomendável se informar no departamento de Recursos Humanos da sua empresa. 

Caso haja demissão do solicitante ou falência da empresa, o saldo devedor passa a ser assumido por quem tomou a dívida. Ou seja, o titular fica responsável até mesmo pelo repasse do valor aos bancos. Recentemente, o uso do FGTS foi liberado para esse tipo de quitação. A taxa de juros média é entre 1,40% e 3,50%/mês. 

Quais os documentos necessários para contratar o empréstimo consignado? 

Cópias simples e/ou digitalizadas do: 

  • Documento de identificação com foto (RG / CNH);
  • CPF (caso não conste no RG);
  • Comprovante ou declaração de residência (clientes que residem em zonas rurais);
  • Contracheque dos últimos três meses. 

Aposentados e Pensionistas do INSS 

Neste grupo, quanto maior a idade, menor o limite a ser liberado. Pela política de privacidade de crédito dos bancos, o limite de idade é de 80 anos para contratar. Para contratação do empréstimo no caso de aposentados e pensionistas, é preciso ter um benefício-consignável, ou seja, elegível (nem todos os tipos de benefícios são aceitos nesta operação). 

Diferença entre aposentado e pensionista 

  • Aposentado: quem recebe um benefício (aposentadoria), tendo contribuído para a Previdência Social por determinado período; 
  • Pensionista: quem recebe um benefício (pensão) como dependente de alguém que recebia aposentadoria. 

O somatório mensal do valor das parcelas não deve ultrapassar 35% do recebido. Deste valor, 5% destina-se exclusivamente para uso em cartão de crédito consignado. As informações sobre os contratos, valores e parcelas quitadas e restantes vão direto para o extrato do benefício. É recomendável consultar os benefícios que são consignáveis, já que nem todas as categorias de benefícios são aceitas. 

Quais os documentos necessários para contratar o empréstimo consignado? 

Cópias simples e/ou digitalizadas do: 

  • Documento de identificação com foto (RG / CNH);
  • CPF (caso não tenha no RG);
  • Comprovante ou Declaração de residência (clientes residentes de zonas rurais) – validade inferior a 90 dias;
  • Carta de concessão ou Cartão Benefício / Extrato de conta onde comprove o pagamento do INSS. 

Servidores Públicos Federais (SIAPE), Estaduais ou Municipais 

Aqueles que mantêm vínculos de trabalho com o governo, entidades político-administrativas, autarquias e fundações de direito público são chamados de Servidor ou Funcionário Público, podendo sua atuação ser em âmbito Federal, Estadual ou Municipal (ativos, inativos, aposentados ou pensionistas). 

Esta categoria pode solicitar contratos de empréstimo consignado ilimitados até o teto de 35% da renda, com duração de até 96 meses e a taxa de justos de, no máximo, 2,05% ao mês. As prestações são descontadas diretamente no contracheque. 

Quais os documentos necessários para contratar o empréstimo consignado? 

Cópias simples e/ou digitalizadas do: 

  • Documento de identificação com foto (RG ou CNH);
  • CPF (caso não tenha no RG);
  • Comprovante ou Declaração de residência (clientes que residem em zonas rurais);
  • Contracheque atualizado (emitido via SEGEPE para Servidor e via SIGAC para Pensionista – Servidor Federal deve acessar SIAPE);
  • Contracheque atualizado (Servidores Públicos Estaduais e Municipais). 

Militares das Forças Armadas

São considerados militares aqueles que fazem parte de uma organização que está autorizada a usar a força, na defesa do país (exército, marinha, aeronáutica etc). Apesar do empréstimo consignado para militares ser condicionado a margem consignável, existem opções para quem não possui mais margem. É disponível para Militares ativos ou inativos. As taxas para essa categoria são a partir de 1,50% ao mês e os prazos variam entre três e 96 meses. 

Para contratar um empréstimo consignado, o militar precisa ter no mínimo 21 anos (vale ressaltar que essa política pode mudar dependendo do banco). Também é necessário que a instituição tenha convênio com os bancos autorizados. 

Quais os documentos necessários para contratar o empréstimo consignado? 

Cópias simples e/ou digitalizadas do: 

  • Documento de Identificação Militar;
  • CPF;
  • Comprovante ou Declaração de Residência (clientes residentes em zonas rurais);
  • Contracheque atualizado. 

Cuidados ao contratar um empréstimo consignado

Já falamos aqui no blog sobre quais cuidados ter ao contratar um empréstimo consignado, mas nunca é demais relembrar, não é mesmo? Algumas dicas são: 

Simule e pesquise antes – a vantagem de pesquisar antes de fechar qualquer empréstimo é comparar as taxas de juros e prazos de diversos bancos de uma vez. Lembre de pesquisar sobre o histórico dos bancos ou da instituição financeira. Realize buscar em sites como o Reclame Aqui, por exemplo. 

Certifique-se sobre a segurança – antes de informar os seus dados para uma empresa, é essencial se certificar de que ela realmente existe e é segura. 

Leia o contrato – não fique com preguiça de ler o contrato. Tudo que você precisa saber sobre o negócio que acabou de fechar está alí. Por isso, fique atento. 

Crédito não precisa de depósito – se qualquer instituição lhe cobrar antes de depositar o valor que você solicitou, não faça isso! A  cobrança de qualquer valor antecipado para liberação do crédito é proibida. 

Vantagens do Empréstimo Consignado

Descontos sem surpresas – as parcelas do empréstimo consignado são fixas, ou seja, apresentam valores com juros e valores pré-fixados e determinado antes, em contrato. Além disso, o valor de cada mensalidade é descontado automaticamente em folha de pagamento ou do benefício. E está aí a facilidade de não ter que ir até o banco para efetuar o pagamento. 

Juros baixíssimos – a garantia que os bancos têm de que serão pagos sem atrasos ou imprevistos (já que o desconto é feito antes mesmo do solicitante receber o salário, pensão ou aposentadoria), ajuda para que as taxas sejam mais baixas. 

Nome sujo – essa é uma opção para as pessoas que possuem nome sujo e sofrem para solicitar um empréstimo pessoal. Alguns bancos até oferecem empréstimo para quem está pendente, mas as taxas de juros são altíssimas neste caso, já que entende-se que o risco de inadimplência é maior. 

Não-correntistas 

Mesmo que você não seja correntista do banco em que deseja solicitar o empréstimo consignado, você pode 🙂 Isso dá uma liberdade ainda maior para que os interessados busquem as melhores opções de crédito, procurando a que trará mais benefícios. 

Desvantagens do empréstimo consignado 

Também já abordamos o tópico sobre as desvantagens do empréstimo consignado aqui no blog. Mas vale relembrar algumas: 

Pagamento com data fixa – um dos pontos “negativos” do empréstimo consignado é que a data do pagamento das parcelas do empréstimo consignado são fixas. Portanto, não é possível adiar o pagamento. Essa modalidade de crédito desconta, no máximo, 30% do valor recebido pelo solicitante. 

Nem todos podem tomar um empréstimo – este tipo de crédito é reservado apenas para alguns grupos de pessoas (como citado anteriormente):

  • Aposentados e Pensionistas do INSS
  • Servidores Públicos
  • Trabalhadores com carteira assinada
  • Militares das forças armadas

Crédito só para quem tem margem livre – só é possível contratar um empréstimo consignado caso não tenha tomado outro tipo de serviço similar a este (e ainda esteja pagando). Neste caso, a saída é um refinanciamento ou portabilidade do crédito para outro banco. 

Qual melhor alternativa ao empréstimo consignado?

Antes de contratar um empréstimo consignado, é possível entender as taxas e realizar uma simulação de empréstimo pessoal. Neste caso, ao invés do limite de 35% do salário líquido ou benefício do INSS, o crédito pessoal considera a situação financeira atual do cliente. Sendo assim, o empréstimo pessoal pode ser uma alternativa para quem não se encaixa no grupo para tomar um empréstimo consignado, por exemplo.

E aí, entendeu melhor o que é um empréstimo consignado? Esperamos que sim. Caso tenha outras dúvidas, deixe o seu comentário para nós! 

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